Nequi, Daviplata y Tpaga son las aplicaciones de transferencias digitales más populares en Colombia. Hace aproximadamente cinco años, la única forma de pagar "inmediatamente" era con dinero en efectivo, el peso colombiano como Las transacciones con tarjeta de crédito solían tardar 48 horas en liquidarse. Las empresas, en general, temían utilizar las tarjetas de crédito como medio de pago debido a este retraso de 48 horas en el movimiento de fondos. En cuanto a las tarjetas de débito, su uso era mucho más infrecuente en comparación con la actualidad. 

El porcentaje de transferencias digitales de todas las transacciones financieras se disparó de solo 26% en 2018 a la asombrosa cifra de 70% en 2021 (1). Esto se debe principalmente a la pandemia que, por supuesto, intensificó la necesidad de sistemas de pago digitales rápidos, seguros y fáciles de usar. Hace apenas unas semanas, el 6 de diciembre de 2022, se logró otra piedra angular de la infraestructura de transferencias digitales en Colombia. El banco central colombiano anuncia importantes avances en el diseño y la implantación de un sistema nacional de pagos en tiempo real (2). El sistema aún se encuentra en etapas tempranas, pero el anuncio de los avances es una gran noticia para la inclusión financiera, la formalización y la competitividad de la economía colombiana, ya que poner en marcha un proyecto de esta envergadura y complejidad es una tarea titánica.

A continuación, hablaremos de las opciones de sistemas de transferencias digitales en Colombia. También trataremos cómo beneficiará este proyecto a las empresas internacionales y locales.



¿Qué es un sistema de pago en tiempo real? Historia

Los sistemas de pago instantáneos o en tiempo real permiten, como su nombre indica, realizar todo tipo de transacciones financieras en cuestión de segundos. La banca electrónica existe desde hace tiempo y ha empezado a sustituir progresivamente a las formas clásicas de utilizar moneda física o realizar pagos en persona en el banco (3). El aspecto innovador de los sistemas de pago instantáneo es el hecho de que no tardan días en procesarse, están disponibles 24 horas al día, 7 días a la semana, y son más cómodos de usar que las plataformas de banca electrónica (1). En sus inicios, los sistemas de pago en tiempo real se desarrollaron principalmente para mejorar las transacciones entre pares (P2P) (4). Uno de los pioneros en este campo fue Venmo, el sistema de pago por móvil de PayPal, que empezó a funcionar en Estados Unidos en 2009. Desde entonces, los sistemas de pago en tiempo real se han beneficiado de otras tendencias mundiales, a saber, la disminución del uso de la moneda física. Las economías europeas, en particular, han reducido drásticamente los pagos en efectivo. En Suecia, por ejemplo, el uso de efectivo en las compras diarias ha caído de 39% en 2010 a solo 9% en 2020 (5). 

Además, la pandemia de Covid-19 ha cambiado radicalmente la percepción de los pagos en efectivo. Algunos bancos centrales prevén que el efectivo pierda aún más popularidad y que en los próximos años algunos países abandonen por completo el uso de monedas físicas (6). Estos dos factores, y otros muchos, han fomentado la aparición de diversos sistemas de pago en tiempo real en todo el mundo. Especialmente en los países en desarrollo, estamos observando un rápido aumento del uso de los pagos instantáneos. En Brasil, el Banco Central de Brasil (BCB) lanzó su sistema nacional de pago en tiempo real, PIX, en noviembre de 2020, y ahora más del 70% de todos los brasileños adultos utilizan esta plataforma para realizar sus compras diarias (1). La naturaleza disruptiva y conveniente de estos sistemas de pago responde al Zeitgeist de la industria financiera y será una característica para el futuro previsible en nuestras economías.

Veamos ahora cómo Colombia pretende implantar un sistema nacional de pagos en tiempo real. 



Sistemas de pago instantáneo en Colombia

Colombia no es una excepción en cuanto a la popularidad de los pagos en tiempo real. Nequi, que inició sus operaciones en 2016, cuenta ya con más de 10 millones de clientes (7). El tema común de los sistemas ya existentes, como Nequi y Daviplata (11 millones de usuarios), es que fueron desarrollados en primera instancia por bancos comerciales y se limitaron a sus respectivos grupos objetivo. Seguir el ejemplo del PIX en Brasil no es tarea fácil y requiere muchos cambios técnicos y normativos. 

El banco central colombiano decidió desarrollar esta infraestructura de vanguardia con la ayuda de una mesa redonda de colaboración público-privada. Según el director general del banco central, más de 150 entidades, entre administradores de sistemas de pago, instituciones financieras y cooperativas, fintechsy proveedores de tecnología se unieron a ellos a lo largo de los dos últimos meses en diversas sesiones plenarias y subgrupos de trabajo (2). En Como ya se ha mencionado, en Colombia ya existen sistemas privados de pago instantáneo, por lo que uno de los retos será poner en marcha esta iniciativa nacional para integrarla con las infraestructuras preexistentes. Con el apoyo técnico de las Naciones Unidas Alianza Better Than Cash, el banco central tuvo la oportunidad de conocer los modelos de Australia, Filipinas, Jordania, Ghana, India y Perú. Además, Colombia también recibió una valiosa asistencia técnica del Programa de Cooperación Económica - SECO de la Embajada de Suiza (2). 

El objetivo del banco central colombiano es claro: en un futuro próximo, todos los colombianos deberán poder realizar pagos instantáneos, desde cualquier banco, independientemente del tipo de cuenta bancaria, 24 horas al día, 7 días a la semana, en una plataforma segura y con un coste bajo o nulo para el consumidor. Hasta el momento no se ha publicado una fecha de lanzamiento, pero citando al director general: "Seguiremos avanzando en la puesta en marcha de este proyecto con la mayor celeridad posible para lograr una implantación puntual como sabemos que se demanda".



¿Cómo beneficiará a su empresa un sistema nacional de pago instantáneo?

La inclusión financiera de banda ancha aporta muchas ventajas a una economía en desarrollo y a sus empresas. He aquí algunos beneficios notables:

    • Interoperabilidad: En la actualidad, muchos negocios en Colombia tienen ciertas limitaciones en sus pagos financieros debido a las barreras del mercado. Con un sistema nacional y centralizado de pagos instantáneos ya no importará si su negocio recibe pagos a través de Nequi, Daviplata u otras plataformas.
    • Información: Las transferencias digitales también ofrecen mayores opciones de datos para su empresa. Puede acceder a una variedad de información nueva que puede acompañar a estos pagos, ayudando a su organización a conciliar los pagos más rápidamente y a recopilar mayor inteligencia de datos sobre cada pago (4). 
    • Cumplir las expectativas del cliente: El dinero en efectivo perderá cada vez más relevancia y las secuelas de la pandemia de Covid-19 demuestran que la gente ha adquirido una confianza considerable en las plataformas de pago en tiempo real. Lo mismo ocurre con los clientes, que empezarán a esperar o incluso a exigir opciones de pago en línea, rápidas y seguras.
    • Liquidez: En el actual clima económico de subida de los tipos de interés e inflación, la liquidez es más importante que nunca, sobre todo para las pequeñas y medianas empresas. Algunas estadísticas dicen que la pequeña empresa media tiene unos 30 días de efectivo en caja. La posibilidad de recibir pagos en tiempo real - no sólo de clientes, sino especialmente de proveedores - puede mejorar la liquidez de muchas empresas. (4).  
    • Pagos directos a los empleados: Cada vez más, los asalariados necesitan tener acceso inmediato a su salario, lo que ha impulsado el auge de los servicios de acceso al salario devengado. Dependiendo del banco desde el que pague la empresa, los empleados recibirán su nómina inmediatamente -si es el mismo banco- o tendrán un retraso de hasta un par de días. Ofrecer pagos instantáneos también aumenta la fidelidad de los empleados. 
    • Mayor eficacia: Las empresas siempre están buscando formas de reducir la grasa de sus operaciones y eliminar la pérdida de tiempo, esfuerzo y recursos. Los pagos en tiempo real son extremadamente eficientes y eliminan las engorrosas operaciones que rodean a los pagos en efectivo (8).

Conclusión

Este anuncio del banco central permite albergar la esperanza de que la infraestructura financiera digital en Colombia florezca y permita muchas más oportunidades de negocio como resultado de los pagos en tiempo real. También es importante porque muestra la cooperación de los sectores público y privado durante la fase de planificación y diseño para introducir este valioso sistema en el mercado. Por supuesto, hay que esperar a tener más información sobre el diseño específico y los requisitos normativos, pero las noticias de hace unos días apuntan a un futuro interesante para la economía colombiana. La lista de beneficios anterior no es exhaustiva y habrá más formas en las que la innovación pueda resultar y prosperar a raíz de este proyecto. Aquí, en nuestra sección de blog, les mantendremos informados sobre nuevos anuncios e hitos relacionados con el sistema nacional de pagos instantáneos y su implantación en Colombia. Permanezca atento.